L'accessibilité des espèces en France métropolitaine reste stable, avec plus de 99% de la population âgée de 15 ans et plus résidant à moins de quinze minutes en voiture d'un point d'accès aux espèces. À fin 2023, le territoire comptait 71.541 DAB et points de distribution d'espèces situés dans des commerces, enregistrant une légère baisse de 2,3% par rapport à 2022, indique la Banque de France dans sa communication annuelle sur l’état de l’accès aux espèces au 31 décembre de l’année écoulée.

Cette diminution est principalement due à une baisse de 3,9% du nombre de « sites de DAB » et de 4,6% du nombre total de DAB, une tendance qui touche surtout les communes de plus de 2.000 habitants. Cependant, cette réduction n'a pas impacté les petites communes, où l'accessibilité reste intacte. L'optimisation des installations a permis de mieux répartir les points d'accès, garantissant ainsi une couverture efficace du territoire.

En parallèle, le nombre de commerçants offrant des services de distribution d'espèces a augmenté de 1,7% en 2023, avec 27.418 emplacements. Ce développement, particulièrement en milieu rural, compense la diminution des DAB et contribue à maintenir un bon niveau d'accessibilité aux espèces pour l'ensemble de la population.

Le projet de mutualisation des DAB de BNP Paribas, Crédit Mutuel Alliance Fédérale et Société Générale, annoncé en octobre 2022, débutera fin 2023 et devrait s'achever fin 2025. Ce projet vise à créer des DAB nouvelle génération, offrant non seulement des retraits d'espèces mais aussi des dépôts de billets et de chèques, la consultation de soldes et l'édition de RIB. Ces DAB mutualisés offriront aux clients des trois banques un service comme s'il s'agissait du distributeur de leur propre banque.

La mutualisation des DAB est une réponse aux défis posés par la diminution des retraits « déplacés » gratuits. Actuellement, BNP Paribas et Société Générale proposent trois retraits déplacés gratuits sur leurs offres principales, tandis que Crédit Mutuel en propose deux. Le projet de mutualisation devrait réduire la distance à parcourir pour trouver un distributeur affilié, répondant ainsi à une préoccupation majeure des clients des banques traditionnelles.

Selon les statistiques de la Banque de France, le nombre moyen de retraits déplacés gratuits a légèrement diminué, passant de 2,92 à 2,87 entre décembre 2022 et janvier 2023. Cette tendance, combinée à la mutualisation des DAB, vise à améliorer l'accès aux espèces pour les clients des banques traditionnelles, tout en optimisant les infrastructures existantes pour une meilleure efficacité.

À l’heure où la fracture villes-campagnes est très présente dans les débats, le chiffre peut facilement inquiéter : entre fin 2020 et fin 2021, 978 distributeurs de billets (DAB) ont été fermés en France. Ce chiffre vient d’être dévoilé par la Banque de France, qui édite chaque année en juillet un rapport sur l’accessibilité des espèces.

Mais à y regarder de plus près, la situation n’est pas vraiment catastrophique. Tout d’abord parce que notre pays compte toujours 47.853 DAB, ce qui est quand même beaucoup. Mais aussi parce que l’essentiel des DAB fermés en 2021 l’ont été en ville et non en milieu rural. Enfin, parce que les fermetures de DAB sont largement compensées par l’ouverture de « points d’accès aux espèces » chez des commerçants. Ce service, lancé il y a quelques années, connaît un véritable essor. Rien qu’en 2021, le nombre de ces « points d’accès » a augmenté de 3,2% pour s’établir à 25.949.

En proportion, on observe une très légère diminution du nombre de DAB pour 10.000 habitants : on en compte aujourd’hui 9,1, contre 9,2 fin 2020. En revanche, si l’on prend en considération non seulement les DAB mais aussi les commerçants qui distribuent des espèces, le nombre de « points d’accès » pour 10.000 habitants s’élève à 14, un chiffre stable depuis 2018.

La Banque de France calcule aussi le temps de trajet du domicile jusqu’au DAB le plus proche. Il se trouve qu’à fin 2021, 82,9% de la population étaient situés à moins de 5 minutes en voiture du DAB le plus proche. Cette part monte à 94,9% lorsque l’on considère la population située à moins de 10 minutes et à 99,2% lorsque l’on considère la population située à moins de 15 minutes d’un DAB. En intégrant les commerçants distribuant des espèces, on arrive à la proportion de 94,5% située à moins de 5 minutes d’un « point d’accès », voire 99,9% si l’on étend le temps de trajet à 15 minutes. Enfin, le temps de trajet jusqu’au DAB le plus proche pour un habitant d’une commune non équipée est quasi-stable, à 8 minutes.

Retirer des espèces dans un distributeur d’une autre banque sans payer de frais… pour le moment, cette possibilité s’offre uniquement aux clients de banques en ligne et néobanques, ainsi qu’aux détenteurs de cartes « premium ». Mais les clients de BNP Paribas, Crédit Mutuel et Société Générale pourraient bientôt avoir droit à des retraits non surtaxés grâce à une éventuelle mutualisation des réseaux de distributeurs de ces trois banques. Les trois établissements annoncent aujourd’hui être en négociations à ce sujet. Celles-ci devraient se terminer avant fin 2021. Si un accord est effectivement trouvé, les 6,9 millions de clients de BNP Paribas, les 7,5 millions de clients de Crédit Mutuel et les 10 millions de clients de Société Générale pourront effectuer des retraits « déplacés » dans les distributeurs de l’une des deux autres banques aux mêmes conditions que dans les distributeurs de « leur » banque.

Si le Crédit Mutuel compte un grand nombre de caisses régionales, qui pratiquent des tarifs souvent très différents, il faut dire que BNP Paribas et Société Générale ont d’ores et déjà harmonisé leurs grilles de frais en matière de retraits d’espèces. Dans les deux banques, un détenteur d’une carte Visa Classic / Mastercard Standard a droit à trois retraits « déplacés » gratuits par mois. Et ce, que ce soit en France ou ailleurs en zone euro. Au-delà, chaque retrait supplémentaire est facturé 1 euro. Les détenteurs de cartes Gold, Premier et Infinite bénéficient quant à eux de retraits complètement gratuits.

Il faut dire que le nombre de distributeurs de billets ne cesse de diminuer en France. Il a diminué de 3,2% en 2020, après -4,1% en 2019. Même si, comme le souligne à chaque fois la Banque de France, l’essentiel de ces fermetures de distributeurs concernent les villes, en milieu rural la situation ne s’améliore pas pour autant. Le nombre de communes sans distributeur de billets ni « point d'accès privatif » (relais commerçants et assimilés, ouverts aux clients d’un seul réseau) reste en effet stable depuis plusieurs années, à 19.704 (soit 56,6% des communes de France).

Le dernier rapport annuel de la Banque de France sur l’accès du public aux espèces, publié en juillet 2021, nous apprenait par ailleurs que seuls 77,2% des personnes âgées de 15 ans et plus habitent dans une commune équipée d'au moins un distributeur de billets. En moyenne, le temps de trajet en voiture jusqu’au distributeur le plus proche pour un habitant d’une commune non équipée se maintient à 8,2 minutes. Et encore, il faut être véhiculé ! Dans cette optique, la mutualisation de réseaux de distributeurs de billets prend tout son sens. Les banques traditionnelles y voient sans doute un moyen de fidéliser leur clientèle, sans doute mécontente vis-à-vis des frais à payer sur les retraits lorsqu’ils ne trouvent aucun distributeur de « leur » banque aux alentours.

Les Français sont accros à la carte bancaire. Ils l’utilisent davantage que les autres nationalités au sein de l’Union européenne, et cette tendance n’a fait que s’accentuer au cours des trois dernières années. En 2019, 69% des Français déclaraient privilégier la carte pour le règlement de leurs achats du quotidien, une préférence partagée par seulement 49% des personnes en moyenne en zone euro, nous apprend une enquête de la Banque centrale européenne sur l’utilisation des espèces.

Logiquement, les Français sont parmi les nationalités qui utilisent le moins les espèces (en valeur), avec les Pays-Bas, le Luxembourg, la Belgique, la Finlande et l’Estonie. Seuls 9% déclarent préférer payer en espèces, contre 27% en moyenne en zone euro. Cette part, de 9% actuellement, s’est d’ailleurs considérablement réduite car en 2016, 17% des Français préféraient payer en espèces.

Toujours est-il qu’entre 2016 et 2019, le montant moyen d’un paiement en espèces a quasiment doublé en France, passant de 7,5 euros en 2016 à 12,3 euros en 2019. Il n’empêche que la France reste le troisième pays (après le Portugal et la Lettonie) où la valeur moyenne des paiements en espèces en magasin est la plus faible.

Selon la même enquête, en France le choix de régler en espèces n’est pas dicté par des caractéristiques sociodémographiques (genre, âge, revenu, profession) mais par les caractéristiques des transactions. Les achats de faible valeur dans des commerces de proximité sont en effet ceux qui sont le plus souvent réglés en espèces.